Кредиты
02.12.2008

"Дебетовый" пластик умер... Но кредиты еще дают!

А началось все полным анекдотом – пытаясь «скэшить» свою заработную плату я получил внятный «месседж» на банкоматном чеке: «дневной лимит исчерпан».

 

Это еще не анекдот – в конце концов, банк-работодатель в кризисные времена может ввести лимит ежедневного обналичивания заработной платы – а вдруг нерадивый сотрудник обналичит все средства и пропьет их – то-то семье горе!

Настоящий анекдот начался, когда стоявший за мной в очереди (вот приметы кризиса – очереди к банкоматам) владелец платиновой карточки весьма известного в стране России банка получил аналогичное сообщение! Выяснилось, что для "платины" дневной лимит обналичивания был установлен в 5 000 рублей.

А ведь это – "платина", там, на "платиновом" счете не один миллион может лежать и не только рублей! Спутница героя кризисного анекдота (дело происходило в ювелирном магазине) нервно поглаживая мех на своей шубке, смотрела куда-то сквозь и вдаль своего "лимитчика", вероятно вспоминая: у кого же из своих знакомых она в последнее время видела в бумажнике не только "платиновые" карточки, а еще и пачку наличных...

Вот так финансовый кризис становится окружающей нас реальностью – постепенно, маленькими шажками. Сначала – "пластик" перестает работать в магазинах, кафе и на заправках, потом – перестают давать наличные все-все банкоматы кроме "Сбербанка", а уж потом-потом банк-держатель карты вводит "ежедневный лимит" на обналичивание...

И если бы только лимит. Вот "Челябинвестбанк" вообще ввел санкции в отношении клиентов, пожелавших забрать свои деньги.

ОАО "Челябинвестбанк" рассылает письма свои клиентам, тем, кто снял со своих карточных счетов крупные суммы. "Проводимые вами операции рассматриваются как подозрительные и противоречащие требованиям Федерального Закона №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", – говорится в одном из таких писем, попавших в распоряжение экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ). Далее в письме клиенту рекомендуют прекратить проведение подобных операций – не снимать средства со своего счета, а заодно клиента информируют, что с определенного дня тариф обналичивания денег установлен на уровне 5% от суммы получаемых в банкомате средств.

Говорят, что первой жертвой любой войны становится правда. Если так, то первой жертвой кризиса в российских регионах стал Федеральный Закон "О защите прав потребителя" – о любых "новациях" банк обязан письменно уведомить клиента, да еще сделать это заблаговременно – не менее чем за 30 дней до введения "новации"! Эксперты НАП РФ связались с представителями банка и попросили прокомментировать ситуацию. В ОАО "Челябинвестбанк" признали, что факты получения писем с "угрозами" не единичны, и предложили назвать имена получателей писем, обратившихся в НАП РФ, чтобы "прояснить картину" по конкретным случаям.

Но когда эксперты поинтересовалось, каким образом вообще это возможно, если есть законы о банковской тайне и неразглашении персональных данных, и попросили объяснить общие критерии отбора "подозрительных операций, противоречащих федеральному закону №115", давать официальные комментарии по поводу появления писем в банке отказались.

Юристы НАП РФ внимательно перечитали текст Закона РФ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и выяснили, что:

– указанный федеральный закон не запрещает гражданам РФ снимать деньги со своих счетов, он лишь определяет операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю. Речь идет о суммах свыше 600 тысяч рублей. В случаях же, которые стали известны экспертам, вопрос касается не сотен, а десятков тысяч рублей, которые человек снял со своего собственного счета. При этом даже не был превышен "недельный лимит" обналичивания по пластиковой карте;

– контролю подлежат операции, производимые лицами или организациями, "в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организаций или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица". Для того чтобы признать клиента подпадающим под данную норму закона, необходимы либо соответствующее решение суда, либо решение прокурора, либо постановление следователя о возбуждении уголовного дела в отношении лица, совершившего преступление террористического характера.

Кстати, этот же закон категорически запрещает банкам извещать клиентов о том, что их операции попали под контроль (статьи 4 и 7.6)! Что же касается увеличения тарифа обналичивания средств до 5%, то такое право банка, действительно, предусмотрено договором, но при этом, согласно все тому же договору, банк должен предупредить клиента через средства массовой информации об изменении за 30 дней до начала действия новых условий. Однако письмо извещает, что процент вводится на следующий день после отправки данного извещения. Прокомментировать эти противозаконные действия в ОАО "Челябинветсбанк" также отказались.

По мнению юристов НАП РФ рассылка подобных писем, как минимум, некорректна и позволяет поставить вопрос о чистоплотности банка по отношению к клиенту. Банк таким образом пытается удержать владельца карты от дальнейшего снятия денег, – полагают юристы. Понятно, что повышение тарифа направлено на то, чтобы снятие денег со счетов стало экономически нецелесообразным. В целом, ноу-хау ОАО "Челябинвестбанк" удивило представителей банковской сферы: "Мы впервые сталкиваемся с подобными письмами и впервые слышим о том, чтобы закон № 115 применялся подобным образом", – заявили НАП РФ в Ассоциации российских банков.

Что касается клиентов, получивших письма, то они сочли себя глубоко оскорбленными:

– "Мало того, что банк бесцеремонно вмешивается в нашу частную жизнь и указывает, что нам делать с нашими же деньгами, так нас еще унижают необоснованными подозрениями в связях с преступниками";

– "Мне совершенно ясна позиция банка: "Вы принесли к нам свои деньги, трогать их больше не смейте". Меня такие взаимоотношения не устраивают. Если мои действия противоречат закону, сообщать мне об этом должны соответствующие органы, а объяснять банку, который зарабатывает на том, что "прокручивает" мой капитал, куда я трачу свои деньги, я не намерен. Это мое личное дело!".

– "Весьма символично, что добрые намерения банка препятствовать отмыванию денег заканчиваются банальным повышением тарифа. Я, конечно, с этим банком больше не буду иметь никаких отношений. Но я прекрасно понимаю, что большая часть этих писем рассчитана на поколение преклонного возраста, которое выросло в те времена, когда любая бумажка, пришедшая по почте, с печатным шрифтом рассматривалась как руководство к действию. Сообщение о незаконных действиях таких людей просто парализует, и они даже не обратят внимания на то, что письмо прислала коммерческая организация. Понятно, что у банка проблемы с наличными деньгами, но просто возмутительно решать свои проблемы таким образом".

Оскорбленные клиенты заявляют, что объясняться с банком они не собираются и намерены прекратить с ним всякие отношения, некоторые рассматривают вариант обращения в суд. Иными словами, разослав письма, банк получил прямо противоположную реакцию: после таких посланий вкладчики массово начали забирать со своих счетов остатки денежных средств. Тем не менее, в стране России есть еще банки, которые готовы предоставить кредиты своим клиентам. Эксперты НАП РФ под видом частных лиц обратились в различные банки с просьбой оформить кредитную карту для "новогодних покупок". Во все банки эксперты обратились с одинаковым набором документов на руках: российский паспорт с московской регистрацией, справка о зарплате по форме 2-НДФЛ, заграничный паспорт, водительское удостоверение.

Первым эксперты посетили Сбербанк, недавно объявивший о новой кредитно-карточной программе. Первая попытка – первое разочарование: заявление не приняли. Отстояв небольшую очередь к окошку кредитного консультанта, удалось выяснить, что кредитные карты Сбербанк предоставляет только тем, кто имеет "зарплатные" счета.

Разочаровали экспертов и в отделении Росбанка. Сотрудница банка сказала, что претендовать на кредитную карту сегодня могут только те, кто как-то уже связан с банком – у кого здесь: или счет или положительная кредитная история. А для всех прочих эта программа "пока заморожена".

Счастливой оказалась третья попытка – в полупустом просторном офисе Альфа-банка удалось оформить заявку на получение кредитной карты. Приветливый менеджер рассказал про "эффективные ставки" и даже нарисовал на бумажке картинку, разъясняющую особенности льготного периода, а еще помог определиться с типом карты и лимитом. По его мнению, с таким составом документов можно претендовать на лимит в 90 тысяч рублей. Проверив заполненную анкету и сняв копии с паспортов и прочих документов, менеджер попросил подождать пять рабочих дней, пока будет приниматься решение по заявке.

Еще одним банком, согласившимся подумать о выдаче кредитки, оказался ВТБ 24. В офисе банка кипела жизнь – простояв в очереди около полутора часов и наслушавшись печальных историй о том, сколько времени уходит у клиентов банка на то, чтобы просто погасить наличными задолженность, эксперты добрались до рабочего стола сотрудника кредитного отдела. Процедура подачи заявления была такой же, как в Альфа-банке, разве что тут кредитный консультант не сидел на месте, а метался между несколькими желающими кредитоваться и ничего не рисовал на бумажке. Кредитный лимит с данным набором документов составил 50 000 рублей, ждать было велено около недели.

В банке "Русский стандарт" с приемом заявки справились, можно сказать, молниеносно – на все про все ушло минут пятнадцать. Здесь эксперты тоже попросили 50 тысяч рублей и, как им показалось, были правильно поняты.

Заявку в Ситибанк эксперты подали через сайт банка в сети Интернет. На следующий день нам позвонили и пообещали прислать "консультанта" прямо в офис ассоциации.

Прибывший сотрудник Ситибанка был так любезен, что сам заполнил анкету, после чего сверил заранее подготовленные экспертами копии паспортов с оригиналами и наказал ждать дней десять, а потом позвонить. Справки 2-НДФЛ у экспертов к тому времени уже закончились, но сотрудников Ситибанка это не смутило.

Первым дал о себе знать банк "Русский стандарт". В день обращения нам позвонили и сообщили, что заявка уже рассмотрена, банк готов выдать карту Visa с кредитным лимитом 10 тысяч рублей. На вопрос, почему же так мало, последовал лаконичный ответ: "Так решил банк". Через три дня после приема заявления (в субботу!) позвонили из Альфа-банка и женский голос скороговоркой задал те же самые вопросы, на которые уже было "отвечено" в анкете. Еще через пару дней Альфа-банк сообщил о принятом решении – в пришедшей SMS-ке, набранной латиницей, говорилось, что в настоящее время Альфа-банк не может предоставить кредит... Облом!

Банк ВТБ 24 звонками в выходные дни не беспокоил. Может быть, все это время банкиры проверяли достоверность данных... Не прошло и недели, как из банка сообщили о решении: карта с лимитом 50 тысяч рублей будет выпущена и доставлена в то отделение банка, где оформляли заявку. А вот из Ситибанка сначала позвонил проверяющий, который просто повторил вопросы анкеты. Наверное, там было важно услышать живой голос клиента. Как бы то ни было, через три дня после этого разговора автоматизированная голосовая система, поинтересовавшись номером паспорта, сообщила, что моя заявка одобрена.

Правда, одобренный кредитный лимит так и остался загадкой, но соединившись с "живым" оператором, эксперты узнали, что сумма кредита будет сообщена только в момент вручения карты – через три рабочих дня. Получить карту оказалось просто. Сотрудники офиса, в котором в то время не было ни одного клиента, помогли осуществить процедуру активации, так что из банка эксперты вышли уже с работающей кредитной картой в кармане – общий лимит новой карты составляет 150 тысяч рублей!

Подведем итоги: в разгар финансового кризиса без каких-либо утомительных проверок и за сравнительно короткий срок экспертам НАП РФ удалось стать обладателями трех полноценных кредитных карт международных платежных систем: Visa банка "Русский стандарт" (лимит 10 тысяч рублей), MasterCard Ситибанка (лимит 150 тысяч рублей, лимит на снятие наличных 75 тысяч рублей) и Visa банка ВТБ 24 (лимит 50 тысяч рублей). Условия обслуживания карт несколько различаются: полная стоимость кредита декларируется на уровне около 31% годовых (базовая кредитная ставка 28% годовых). Забавно, что карта с самым большим кредитным лимитом была выдана банком, который не получил официального подтверждения дохода.

На этом "кризисный" эксперимент не заканчивается. Эксперты НАП РФ планируют активно пользоваться всеми полученными картами в России и за границей, снимать наличные, совершать покупки, оплачивать услуги и погашать задолженность различными способами и в разных объемах – как полностью в течение льготного периода, так и минимальными ежемесячными платежами. Интересно же узнать всю правду о реальной стоимости кредита при различных условиях, а заодно проверить качество и удобство различных банковских сервисов, связанных с картами.

 

Источник: Credit.ru

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2018
p